半月談記者 王淑娟 楊子華

“負(fù)債30萬，靠重組上岸”“費(fèi)用5+8，高息網(wǎng)貸換低息銀行產(chǎn)品”“快速洗白征信，有公積金可秒批”……歲末年初，以“債務(wù)重組”“優(yōu)化征信”為幌子的灰色金融服務(wù)廣告帖在多個(gè)社交平臺冒頭。半月談記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此類債務(wù)重組服務(wù)收費(fèi)套路重重，往往以服務(wù)之名行高利貸之實(shí)，利用部分收入穩(wěn)定的“體面客戶”看重名譽(yù)的心理加以“圍獵”，讓銀行等金融機(jī)構(gòu)成為風(fēng)險(xiǎn)“接盤俠”。

高息換低息、輕松養(yǎng)征信

誘人話術(shù)暗藏陷阱

“個(gè)人債務(wù)重組服務(wù)，需要嗎？”近日，半月談記者接到一通陌生電話。對方稱，公司推出一項(xiàng)新金融產(chǎn)品，可將多筆網(wǎng)貸整合為一筆利率3%至4%的銀行低息貸款。

對方介紹，做債務(wù)重組好處多多：一是很多網(wǎng)貸年化利率約24%，置換后的銀行信貸產(chǎn)品年化利率僅3%至4%；二是置換后的貸款期限為3到5年，月供期限拉長，降低每月還款壓力；三是如果已有逾期記錄的話，可以“養(yǎng)征信”?！拔覀兎?wù)過‘花戶’‘黑戶’(個(gè)人征信報(bào)告查詢記錄較多或有嚴(yán)重逾期者)，重組后個(gè)人信用記錄會變干凈，以后手頭緊了也能從銀行直接辦貸款，不用再借網(wǎng)貸?！?/p>

除了電話推銷，社交媒體上關(guān)于債務(wù)重組的信息更為龐雜。眾多社交平臺上充斥著大量“債務(wù)優(yōu)化”“處理征信逾期”的廣告帖，而在一些平臺或手機(jī)應(yīng)用商店搜索“重組”二字，也有多個(gè)提供類似服務(wù)的小程序或客戶端。

所謂的債務(wù)重組在實(shí)操中分三步：先由出資方借錢給負(fù)債者還網(wǎng)貸，保證3至6個(gè)月內(nèi)不會有新逾期，即“養(yǎng)征信”；約定期限結(jié)束后，負(fù)債者向銀行申請低息貸款；貸款批下來后，負(fù)債者再償還墊資和墊資的利息，并支付服務(wù)費(fèi)。

對疲于“拆東補(bǔ)西”或者即將面臨逾期罰息的負(fù)債者來說，這個(gè)服務(wù)方案聽起來猶如救命稻草。而當(dāng)談到實(shí)際費(fèi)用，這些機(jī)構(gòu)才露出“真面目”：墊資的利息每天以“千分之一”至“千分之三”計(jì)算，即每1000元的墊資一天利息為1至3元；拿到銀行貸款后，還要再付5%至10%的服務(wù)費(fèi)。

以廣州一家公司給出的一份“前5后8”(每月5%的墊資利息和8%的服務(wù)費(fèi))重組方案為例，前5個(gè)月每月由重組機(jī)構(gòu)幫負(fù)債者償還網(wǎng)貸1.9萬元，在第6個(gè)月結(jié)清網(wǎng)貸剩余利息及本金6.5萬元，期間的墊資及墊資的利息共18.225萬元。之后負(fù)債者在重組公司的“協(xié)助”下，從銀行等金融機(jī)構(gòu)申請20萬元以上貸款，實(shí)現(xiàn)重組機(jī)構(gòu)所說的“以高換低”。

半月談記者計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，按月分筆給到負(fù)債者用于墊資的16萬元，6個(gè)月墊資利息合計(jì)2.225萬元，折合年化利率約為73%，遠(yuǎn)高于網(wǎng)貸。假設(shè)6個(gè)月后重組完成，負(fù)債者原本的16萬元負(fù)債在一通“重組”操作下，變成了20余萬元。而重組機(jī)構(gòu)工作人員往往只和負(fù)債者對比重組前后的“月供”，刻意造成一種壓力減小的錯(cuò)覺，但現(xiàn)實(shí)卻是在“以時(shí)間換空間”，債務(wù)總額不減反增。

還有一些重組機(jī)構(gòu)在方案中巧立名目，下戶費(fèi)、教育費(fèi)、定金、實(shí)地考察費(fèi)、手續(xù)費(fèi)……僅以如何支付墊資的利息來說，選擇每月或是拿到銀行貸款后一次性付清，折合年化利率也相差約10%。一位銀行客戶經(jīng)理表示：“如果不了解這類知識根本算不明白，‘重組’費(fèi)用遠(yuǎn)超金融機(jī)構(gòu)正常貸款息費(fèi)水平?！?/p>

從“輕松上岸”到“債務(wù)深淵”

“體面”客戶成圍獵對象

“公積金高、資質(zhì)好的客戶，我們服務(wù)費(fèi)也低。”在咨詢中，多家重組機(jī)構(gòu)表示，如果負(fù)債者繳納了一定年限的公積金或者有穩(wěn)定收入，在申請銀行貸款額度時(shí)“不用擔(dān)心批不下來”。

一個(gè)債務(wù)重組小程序頁面展示了多個(gè)“體面客戶”的重組案例：26歲的王護(hù)士曾因醫(yī)美貸款和信用卡透支負(fù)債22萬元，如今“上岸”；27歲某公立學(xué)校劉老師，債務(wù)重組后獲批30萬元低息貸款，月供從18200元降至750元。社交平臺上，不少“上岸成功”的帖子內(nèi)容高度雷同。評論區(qū)多有網(wǎng)友留言：“找哪家做的？求推薦?！?/p>

然而，申辦低息貸款真如一些機(jī)構(gòu)說的那樣“可秒批”嗎？31歲的小李告訴半月談記者，自己以“前8后14”方案重組負(fù)債，2025年4月至10月一直配合“養(yǎng)征信”，然而獲批銀行低息貸款未達(dá)預(yù)期的55萬元，只有32萬元。重組機(jī)構(gòu)先讓其將32萬元分散轉(zhuǎn)至多個(gè)戶頭后“再想辦法”，結(jié)果收到錢后“秒變臉”，向小李發(fā)律師函討要約13.8萬元服務(wù)費(fèi)和利息。

更嚴(yán)重的后果是被重組機(jī)構(gòu)暴力催收。楊某在湖南長沙一國企就職，2025年7月與長沙某公司簽訂服務(wù)合同重組150萬元債務(wù)；2025年12月份貸款獲批總計(jì)122.45萬元，未達(dá)預(yù)期，楊某和重組機(jī)構(gòu)因此進(jìn)入“拉鋸戰(zhàn)”。楊某表示，重組機(jī)構(gòu)工作人員多次未經(jīng)同意直接到其工作單位催債，并給其親友打電話，還對其進(jìn)行言語威脅，最后只能報(bào)警求助。礙于“怕鬧大”“丟面子”等原因，不少當(dāng)事人不敢報(bào)案，不得不吃下“啞巴虧”；或任由重組機(jī)構(gòu)延長墊資期或“二次重組”，費(fèi)用累加，“糊涂賬”越欠越多。

名為服務(wù)實(shí)為高利貸

警惕非法重組坑害個(gè)人及金融機(jī)構(gòu)

依據(jù)半月談記者獲得的合同模板，京衡律師事務(wù)所律師馬立群指出，該重組服務(wù)合同不過是由借款合同、居間服務(wù)合同定金協(xié)議等多份文件組成。打著“正規(guī)機(jī)構(gòu)”“法律咨詢”“銀行合作”等旗號的重組機(jī)構(gòu)，只是中介，而非依法取得許可證的持牌金融機(jī)構(gòu)，資金提供方另有其人。

該合同中多處條款暗藏玄機(jī)，比如每月5%的墊資利息在合同中被重組機(jī)構(gòu)特意拆分寫成“2%/月的墊資利息和3%/月的墊資費(fèi)”。北京市隆安律師事務(wù)所上海分所律師陳文君表示，這樣寫是因?yàn)閰⒄找酝乃痉▽?shí)踐案例，在民間借貸發(fā)生糾紛時(shí)，2%/月的墊資利息折合年利率24%，是受法律保護(hù)的利率上限。再加上3%/月的墊資費(fèi)，意味著負(fù)債者一旦在合同上簽字，其所借的就是超出法定標(biāo)準(zhǔn)的高利貸，在應(yīng)對糾紛時(shí)會處于不利地位。

在銀行借款時(shí)，借款人需說明貸款用途。馬立群說：“借款人不大可能告訴銀行這筆貸款實(shí)為歸還墊資，只能虛構(gòu)一個(gè)貸款用途，這就極有可能構(gòu)成騙取貸款罪甚至貸款詐騙罪。”

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，如果重組者拿著刻意“養(yǎng)”過的征信獲得低息貸款，風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上轉(zhuǎn)移至銀行等金融機(jī)構(gòu)?！按说戎亟M掩蓋了個(gè)人真實(shí)的信用情況，或?qū)е裸y行和借貸平臺不良貸款率上升，增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

國家金融監(jiān)督管理總局2024年12月發(fā)布《關(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費(fèi)者“債務(wù)重組”的風(fēng)險(xiǎn)提示》。國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局提示，重組機(jī)構(gòu)往往讓借款人提供身份信息、家庭成員信息、工資收入、個(gè)稅等證明，極易導(dǎo)致個(gè)人信息泄露，切勿輕信提供。

類似“債務(wù)重組”“征信優(yōu)化”的金融行業(yè)黑灰產(chǎn)已引起相關(guān)部門重視。以上海為例，2025年以來，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局聯(lián)合上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)持續(xù)開展“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊行動，破獲“黑灰產(chǎn)”案件117起，摧毀犯罪團(tuán)伙40余個(gè)，抓獲犯罪嫌疑人370余名。

2026年1月1日，央行推出的一次性信用修復(fù)政策正式施行。根據(jù)該政策，規(guī)定期間內(nèi)發(fā)生、且單筆金額不超過1萬元的個(gè)人信貸逾期記錄，在今年3月31日(含)前足額償還后，逾期信息將不再展示，這給了非惡意失信者關(guān)鍵的信用重塑機(jī)會。相關(guān)部門及專家提醒，個(gè)人應(yīng)樹立正確的金融消費(fèi)理念和信用意識，切勿落入“重組”圈套。如果遇到暫時(shí)困難，應(yīng)通過與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)咨詢協(xié)商或?qū)で笏痉ň葷?jì)等合法渠道解決。